La rente viagère : pour un revenu stable à vie
La rente viagère est un excellent moyen de faire fructifier de manière sécuritaire les économies que vous avez amassées toute votre vie en prévision de votre retraite. Les marchés étant assez incertains dans la conjecture actuelle, la rente viagère peut vous procurer un revenu garanti à vie, qui vous permettra de vivre serein et en confiance pour profiter pleinement de votre retraite.
Un revenu garanti
À une époque où l’espérance de vie est beaucoup plus grande, il est important de s’assurer d’avoir des revenus suffisants pour bien vivre à la retraite. Une bonne façon d’y arriver est sans contredit de souscrire à une rente viagère lorsqu’en vient le temps.
La rente viagère procure, selon le type de placement envisagé :
- Un revenu garanti à vie ou pour une période déterminée ;
- Une protection contre l’instabilité des marchés : les versements ne sont pas assujettis à la volatilité des marchés ou à la fluctuation des taux d’intérêt ;
- La sécurité d’un revenu garanti pour vous ou, en cas de décès, pour votre conjoint ;
- Un traitement fiscal préférentiel.
Les rentes viagères doivent toujours être couvertes par une bonne police d’assurance. Assurez-vous que cela est le cas.
Particularités
Vous avez le choix entre 3 types de rentes viagères, selon le type de protection désirée :
- La rente viagère individuelle, qui fournit une source de revenu garanti à vie à une personne, quelles que soient les conditions du marché ou les fluctuations des taux d’intérêt ;
- La rente viagère réversible, qui fournit elle aussi une source de revenu garanti à vie, mais cette fois à deux personnes (généralement un couple marié) quelles que soient les conditions du marché ou les fluctuations des taux d’intérêt. Au décès de l’un des conjoints, la rente continue à être allouée au rentier survivant, jusqu’à la fin de sa vie ;
- La rente certaine, qui fournit le versement garanti de votre rente pendant un nombre prédéterminé d’années, ou jusqu’à un âge prédéterminé.
Ces rentes immédiates peuvent avoir été transférées d’un REER ou d’un FERR, ou de d’autres régimes enregistrés.
D’après un sondage publié par Desjardins Sécurité financière, 42 % des Canadiens âgés de plus de 40 ans prévoyaient reporter leur retraite de six ans en moyenne, à cause des turbulences des marchés financiers. Et comme la conjoncture s’est détériorée depuis ce temps, si on posait la même question aujourd’hui, on obtiendrait probablement des résultats encore pires! Éric Lemaire, conseiller principal chez Desjardins, cité par Le Devoir, mars 2009.
Le type de rente qui vous convient
- Si vous craignez que les fluctuations du marché boursier réduisent votre avoir à court terme et nuisent à votre budget (ou si vous craignez d’épuiser vos économies avant votre décès), une rente viagère individuelle vous sécurisera puisqu’elle est une source de revenu stable garanti à vie, quelles que soient les conditions du marché ou les fluctuations des taux d’intérêt.
- Si vous voulez subvenir à vos besoins et à ceux de votre conjoint(e), une rente viagère réversible vous permettra à vous et votre conjoint d’avoir la garantie de recevoir un revenu à vie.
- Si vous craignez que votre décès puisse survenir après n’avoir reçu que quelques versements, une rente viagère individuelle avec période minimum garantie permettra à vos bénéficiaires de recevoir la balance des versements prévus pour la période garantie.
- Si vous envisagez de prendre une retraite anticipée et avez besoin d’un revenu en attendant de toucher votre rente de retraite, une rente certaine vous procurera un revenu garanti jusqu’à ce que vous receviez une rente de retraite
L’importance du planificateur financier
Lorsque vient le temps de planifier le placement de votre argent pour le faire fructifier, il est bon de consulter un planificateur financier indépendant (ou oeuvrant pour une institution financière reconnue) spécialisé en régimes de retraite collectifs. Après avoir analysé votre budget, celui-ci déterminera le montant annuel dont vous aurez besoin pour bien vivre votre retraite.
Par exemple, si vous touchez des revenus provenant d’un régime complémentaire de retraite, du Régime des rentes du Québec, de la pension de la Sécurité de la vieillesse ou des versements d’un fonds enregistré de revenus de retraite (FERR), ils seront calculés pour planifier votre échéancier. En effet, les surplus non-essentiels à votre subsistance pourraient être calculés pour être réinvestis, si désiré, et obtenir un rendement qui garantira des revenus sur de plus longues années.
Votre planificateur vous indiquera, par un échéancier réaliste et précis, ce que vous devrez faire pour arriver à subvenir à vos besoins. Par exemple, il faut savoir que le transfert d’un REER dans un FERR (l’âge limite est de 71 ans) vous permettra d’avoir des revenus réguliers pour toute la vie tout en faisant fructifier votre placement à l’abri de l’impôt. Combinez ensuite le FERR (avant qu’il ne s’épuise) avec une rente viagère renflouera vos gains et continuera à garantir le revenu même si l’on décède plusieurs années plus tard que prévu.
Votre planificateur financier pourra vous donner plusieurs conseils judicieux. Par exemple, il faut savoir que retirer les avoirs d’un FERR pour le réinvestir dans une rente qui allongera les versements sur de plus longues années ne le pas vide pas toujours complètement. Il reste un solde qui permet au bénéficiaire de maintenir son niveau de vie comme prévu. Si le FERR s’épuise, la rente viagère couvrira alors les besoins de base pour les années qui suivent.
Il est aussi possible d’indexer la rente viagère afin de contrer les effets de l’inflation. On peut, de plus, ajouter une période de garantie à sa rente, qui permettra le transfert de certains versements aux héritiers.
Le planificateur financier vous expliquera, selon vos besoins et votre capacité financière, la meilleure combinaison de placement pour une sécurité à long terme et une vie dénuée de tracas.
La rente viagère de bienfaisance
Il est possible de contracter une rente viagère avec L’ŒUVRE LÉGER, filiale de la fondation caritative Paul-Émile Léger, qui gère un grand portefeuille d’actifs. Votre épargne personnelle sera ainsi entre de très bonnes mains et vous permettra d’envisager un revenu garanti au même titre qu’une rente viagère contractée avec une institution financière.
Votre capital doit être cédé irrévocablement, mais la rente viagère de bienfaisancevous offre de nombreux avantages :
- vous encaisserez un revenu de rente stable dans le temps, malgré toutes les turbulences des marchés financiers, et peu importe le nombre d’années que vous vivrez
- vous encaisserez des revenus à vie
- votre revenu de rente sera élevé et peu (ou pas) imposable, tout dépendant de votre âge et de votre sexe
- vous recevrez un reçu d’impôt de l’ordre d’au moins 20 % du capital cédé
- vous aurez la satisfaction d’avoir à la fois amélioré vos conditions de vie et celles des plus démunis, puisque tous les capitaux cédés sont réinvestis dans des œuvres caritatives locales et internationales
Un comité de placement voit à la gestion prudente mais efficace de l’actif de L’ŒUVRE LÉGER. Son objectif est de maximiser le rendement sur les fonds placés, tout en maintenant un niveau de risque modéré.
Avec L’ŒUVRE LÉGER, vous verrez qu’il est possible de faire fructifier son argent en l’investissant de manière éthique, en ayant les mêmes avantages qu’avec une institution financière.
Pour plus d’informations sur la rente viagère :
- Lisez l’article « La rente viagère, cette mal aimée », de Marc Tison, sur le site web du journal La Presse
- Lisez l’article « Rente viagère contre FERR » de Claude Chiasson, du journal Le Devoir
- Renseignez-vous sur la rente viagère de l’ŒUVRE LÉGER
